Règle budgétaire des 50/30/20 : une méthode pour investir dans l’immobilier rapidement, pas à pas

La règle budgétaire 50/30/20 est une méthode de gestion financière qui propose de répartir votre revenu net mensuel en trois grandes catégories : 

• 50% pour les besoins essentiels
• 30% pour les dépenses discrétionnaires
• 20% pour l’épargne et les investissements.

50% pour les besoins essentiels

Les besoins essentiels représentent les dépenses incontournables et nécessaires à votre quotidien. Cela inclut le logement (loyer ou remboursement de prêt immobilier), l’électricité, l’eau, le chauffage, les assurances, l’alimentation, les transports… L’idée est de limiter ces dépenses à la moitié de vos revenus. Certes, ce n’est pas toujours possible, l’essentiel est d’être conscient de son train de vie.

30% pour les dépenses discrétionnaires

Les dépenses discrétionnaires concernent les dépenses non essentielles mais qui contribuent à votre qualité de vie : sorties, loisirs, voyages, vêtements, vacances, abonnements, cadeaux… L’idée est de maintenir ces dépenses à un niveau raisonnable pour éviter les excès tout en vous permettant de profiter de votre argent.

Il existe une perméabilité entre dépenses essentielles et discrétionnaires : aller au restaurant combine à la fois un besoin et un loisir par exemple. De même, l’habillement est une nécessité mais a aussi une composante discrétionnaire. Ne cherchez pas l’exactitude à tout prix !

20% pour l’épargne et les investissements

Enfin, 20% de votre revenu net doit être alloué à l’épargne et aux investissements. Comment placer cette somme ? Nous en reparlons un peu plus loin dans cet article.

Règle des 50/30/20 : exemple pour un revenu net de 3000 € par mois

Selon cette règle, un revenu net de 3000 € par mois (après retenue à la source) serait idéalement réparti ainsi : 

• 1500 € par mois pour les besoins essentiels
• 900 € par mois pour les dépenses discrétionnaires
• 600 € par mois pour l’épargne et l’investissement

Prenez un moment pour calculer vos propres dépenses selon cette règle. Cela vous donnera une meilleure perspective sur vos finances.

Épargner 20% de ses revenus est un objectif ambitieux : en France, le taux d’épargne se situe autour de 17%. Cependant, l’INSEE intègre dans le taux d’épargne l’éventuel remboursement en capital d’un prêt immobilier, considérant que cette dépense construit un patrimoine. Le taux d’épargne financière, calculé hors remboursement immobilier, est plus proche de 6% (source : INSEE).

En épargnant 20% de vos revenus, vous vous situez donc dans la frange haute des épargnants. 

Cependant, gardez à l’esprit que cette règle a été créée aux États-Unis, où le système social repose davantage sur l’épargne individuelle et moins sur la solidarité nationale. 

En effet, cette répartition budgétaire a été popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Leur but : simplifier la gestion financière des ménages et assurer un bon équilibre entre aspirations immédiates et construction d’un patrimoine sur le long terme, un enjeu important aux Etats-Unis où beaucoup de ménages vivent à crédit.

En France, les revenus nets que vous percevez ont déjà été amputés de cotisations sociales et d’impôts, qui sont une forme d’épargne collective diminuant le besoin individuel d’épargne. Inutile de vous sentir coupable si vous ne parvenez pas à maintenir un cap ambitieux tous les mois !

Voyons maintenant comment placer cette épargne.

Tout d’abord, vous devez faire la différence entre le flux d’épargne et le stock d’épargne. 

Le flux d’épargne représente les 20% de vos revenus que vous mettez de côté régulièrement, mois après mois. Le stock d’épargne, c’est le cumul de ces flux au fil du temps, auquel s’ajoutent les revenus tirés de l’épargne (loyers, intérêts, dividendes…).

Toute épargne doit être construite par strates, en commençant par les fondations les plus solides : l’épargne de précaution. On considère généralement que l’épargne de précaution doit représenter trois à six mois de dépenses courantes. Véritable matelas de sécurité, elle doit être placée sur des produits disponibles et sans risques tels que les livrets réglementés.

Une fois l’épargne de précaution constituée, il faut penser au financement des projets immédiats : vacances, changement de voiture, etc. Ce n’est qu’après avoir provisionné ces besoins que vous pourrez réellement investir votre patrimoine.

Au début de votre vie d’épargnant, l’épargne mensuelle alimentera surtout l’épargne de précaution et l’épargne de projets. C’est normal. Ne perdez pas patience : d’ici quelques mois seulement l’essentiel de votre épargne sera consacrée aux investissements !

Il est désormais temps d’investir votre flux d’épargne excédentaire.

Pour faire croître votre épargne sur le long terme, les deux types d’investissement à privilégier sont les marchés financiers et l’immobilier. Nous vous conseillons de diversifier et d’investir dans les deux, par exemple à parts égales (ce qui revient à une règle 50/30/10/10 !).

Pour investir dans l’immobilier même avec un petit budget, les SCPI, Sociétés Civiles de Placement Immobilier, sont la solution parfaite : 

• C’est un moyen accessible de devenir propriétaire d’une partie d’un parc immobilier diversifié. Vous mutualisez les risques en investissant dans divers biens (bureaux, commerces, logistique, logements…), tout en bénéficiant d’une gestion professionnelle. Vous percevez votre quote-part de revenus locatifs réguliers sans vous soucier de la gestion quotidienne des biens.
• Le ticket d’entrée est souvent bas (quelques centaines ou milliers d’euros), ce qui permet d’investir à votre rythme, mois après mois, sans attendre d’avoir accumulé plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros.
• Les SCPI offrent une grande liquidité comparée à l’immobilier direct, ce qui facilite la revente de vos parts en cas de besoin.

Bref, les SCPI sont idéales pour mettre en place une stratégie d’investissement régulière et automatique !

Pour faire votre choix, poursuivez votre lecture avec nos guides : 

• commencez par les bases pour investir en SCPI,
• étudiez aussi la nue-propriété, pour acheter avec une décote,
• parcourez le comparateur de SCPI pour trouver la SCPI qui vous correspond.

Besoin d’aide pour choisir la meilleure SCPI ? Nos conseillers sont là pour vous guider !